alexraths / Depositphotos.com

Регулятор представил доработанную концепцию ипотечного страхования. Как и ранее ее положения предполагают, что при приобретении недвижимости в ипотеку обязательную страховку на недвижимость, а также на жизнь и здоровье заемщика будет оплачивать банк. Сумма страховки при этом подлежит включению в полную стоимость кредита. Сегодня стороной договора страхования в рамках ипотечного договора является непосредственно сам заемщик, а агентом в большинстве случаев выступает банк, оставляющий себе большую часть страховой премии. По оценкам Банка России, если бы предложенный в концепции подход применялся сейчас, полная стоимость ипотечного кредита в 2019 году была бы ниже на 0,15%–0,67%.

Идея концепции ипотечного страхования, в частности, сводится к следующим положениям. Предусмотрено, что банк-кредитор не имеет права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика, при этом кредит будет выдан заемщику исключительно при наличии у банка полиса имущественного страхования и полиса страхования жизни и здоровья или полиса комплексного страхования при ипотеке, предусматривающего риски утраты или повреждения заложенного имущества, а также смерть заемщика в результате несчастного случая и болезни.

В концепции представлен миниминимальный перечень страхуемых рисков. Также установлено, что правила страхования могут определять перечень заболеваний, в результате наступления которых страховой случай будет являться исключением из страхового покрытия. При этом расходы на медобследование заемщика, если страховая компания сочтет необходимым его провести, будут возложены на банк. Страховая сумма по такому договору страхования определяется равной размеру обеспеченного ипотекой обязательства на конец каждого отчетного периода, определенного договором ипотечного кредитования.

При заключении договора ипотеки банку-кредитору следует информировать заемщика об исключениях по договору страхования и основаниях для отказа в страховой выплате с фиксацией данного ознакомления, о последствиях предоставления недостоверной (ложной) информации заемщиком, а также обеспечить получение банком-кредитором меданкеты, заполненной застрахованным лицом собственноручно.

При наступлении страхового случая страховая выплата, полученная банком-кредитором от страховой организации, должна быть направлена в счет исполнения обязательства заемщика, обеспечиваемого ипотекой. Банк-кредитор не  имеет права требовать от заемщика исполнения обеспеченного ипотекой обязательства в части, соответствующей полученной сумме страховой выплаты. Установлено, что при секьюритизации ипотечных кредитов договор страхования должен заключать ипотечный агент.

В документе также указано, что положения концепции не распространяются на ранее заключенные ипотечные кредиты, однако могут быть применены в случае рефинансирования ипотеки.

Отсутствие у банка-кредитора действующего договора страхования при ипотеке, покрывающего минимальный перечень рисков (в том числе по причине банкротства страховой организации), при реализации страхового риска из минимального перечня приведет к списанию банком-кредитором полной суммы долга с заемщика по указанному ипотечному кредиту. В случае реализации страховых рисков финансовая выгода, полученная заемщиком при погашении банком его обязательств по кредиту за счет страхового возмещения, обложению НДФЛ не подлежит.

По результатам обсуждения положений концепции банковским и страховым сообществом были высказаны замечания, в частности, относительно того, что в случае повреждения недвижимости страховое возмещение будет направляться не на ремонт поврежденной недвижимости, а на погашение задолженности заемщика перед банком, что выбор страховой организации будет осуществляться не заемщиком, а банком, в связи с чем для заемщика, возможно, будут не выгодны условия договора страхования. Также обращено внимание на положения концепции о том, что при отсутствии договора страхования физлицо не может получить ипотечный кредит, вместе с тем в ряде случаев страховщики не готовы страховать лиц с тяжелыми заболеваниями. Банк России представил свою позицию по высказанным замечаниям и запланировал встречи с участниками рынка по разъяснению положений концепции.

___________________________

¹ С текстом концепции ипотечного страхования можно ознакомиться на официальном сайте Банка России (https://www.cbr.ru/press/event/?id=7943).